Chcesz kupić dom lub mieszkanie?
Kredyty hipoteczne i mieszkaniowe - Poznań
Jeśli mieszkasz w Poznaniu lub okolicy i jesteś zainteresowany kredytem hipotecznych (mieszkaniowym) to świetnie trafiłeś. Pomogę Ci dobrać najlepszy bank, który spełni Twoje oczekiwania. Przy okazji kredytu hipotecznego możemy również zająć się uzyskaniem dofinansowania w ramach obecnie dostępnych programów. Zadzwoń i umów się ze mną na niezobowiązujące spotkanie, na którym określę Twoją zdolność kredytową oraz podpowiem co zrobić by dokonać najlepszego wyboru.
Źródło wiedzy
Kredyt hipoteczny
To kredyt zabezpieczony hipoteką ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej lub użytkowej. Może to zarówno kredyty mieszkaniowe, pożyczki hipoteczne i kredyty konsolidacyjne (zabezpieczone hipoteką) udzielane przez banki osobom fizycznym, jak i kredyty inwestycyjne dla firm (również zabezpieczone hipoteką).
Kredyty mieszkaniowe– muszą być dodatkowo przeznaczone na konkretny cel mieszkaniowy: zakup mieszkania, budowa domu, remont domu/mieszkania, zakup działki budowlanej itd. Bank może się zabezpieczyć na nieruchomości będącej celem kredytowania jak i na innej nieruchomości.
Pożyczka hipoteczna - przeznaczona jest na cel dowolny.
Kredyt konsolidacyjny - ma za cel spłatę zobowiązań kredytowych (zabezpieczone hipoteką na rzecz banku).
Kredyt budowlano-hipoteczny (tj. „kredyt budowlany” lub „kredyt na budowę domu”) jest przeznaczony na sfinansowanie budowy prowadzonej przez osobę fizyczną (np. tzw. systemem gospodarczym), spółdzielnię mieszkaniową, jak również dewelopera (wszystkie budowy od dewelopera gdzie nie jest jeszcze zakończona budowa). Dopiero po skończeniu budowy oraz wyodrębnieniu lokali mieszkalnych w tzw. odrębną własność zostaje podpisany akt notarialny. Tym aktem notarialnym zostaje założona księga wieczysta , a mieszkanie przechodzi na własność kupującego (jeśli na zakup mieszkania uzyskaliśmy kredyt hipoteczny to dopiero w tym momencie można złożyć w sądzie wniosek o wpis ).
Ekspert kredytowy pomoże sprawdzić zdolność kredytową, na maksymalnie jaką kwotę kredytu można się starać w poszczególnych bankach. Ekspert finansowy pomoże ustalić jak można taka zdolność zwiększyć – np. zamykając limity kredytowe, karty kredytowe (lub zmniejszając przyznane w nich limity), zmniejszyć wysokość rat kredytów już posiadanych (np. wydłużając okres posiadanego kredytu ) lub pomóc skonsolidować posiadane zobowiązania i uzyskać niższa ratę dzięki której łatwiej uzyskać kredyt hipoteczny. Bardzo ważna dla banków jest też pozytywna historia kredytowa (ekspert finansowy może pomóc sprawdzić historie w BIK – Biuro Informacji Kredytowej), banki nie chcą udzielać kredytów osobom spóźniającym się z płatnościami.
Ekspert kredytowy porówna razem z klientem oferty banków, pomoże zweryfikować je pod kątem najważniejszych kryteriów (marża, prowizja, ubezpieczenia, wysokość wkładu własnego wymaganego przez dany bank, itd.). Ekspert finansowy razem z klientem pomaga wybrać najkorzystniejsze oferty bankowe i pomaga w zebraniu wymaganej przez bank dokumentacji, w wypełnieniu wniosku, zweryfikowaniu czy już dostarczone dokumenty (np. zaświadczenie od pracodawcy) są zgodne z wymogami wybranego banku. Wniosek o kredyt hipoteczny warto składać w 2-3 bankach. Procedura weryfikacji wniosku oraz przyznania kredytu trwa najczęściej od 3 do 5 tygodni, ale czasami może się wydłużyć nawet do 3 miesięcy (np. dany bank ma w danym momencie bardzo korzystna ofertę i bardzo wielu klientów stara się w tym banku o kredyt).
Oprocentowanie
Prowizja bankowa
Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Ubezpieczenie na życie, od utraty pracy
albo inne ubezpieczenia osobowe
Ubezpieczenie nieruchomości
Opłata za wycenę nieruchomości
Prowizja za wcześniejszą spłatę
Opłata za prowadzenie konta
Dodatkowe produkty
Składa się ze stawki WIBOR (wartość zmienna, najczęściej stosowana jest stawka WIBOR 3-miesięczny) oraz marży banku (stała wartość zapisana w umowie z bankiem). Wysokość marży zależy od rodzaju kredytu (kredyt hipoteczny, pożyczka hipoteczna czy też kredyt konsolidacyjny), promocji w banku, wysokości wkładu własnego, kwoty kredytu, wybraniu dodatkowych produktów banku (tzw. Cross-sell) czy też wysokości zarobków. Oprocentowanie ma decydujące w wysokość raty dla kredytu mieszkaniowego. Szukając najlepszej oferty warto rozpatrywać te, w których jest najniższa marża. Ekspert kredytowy pomoże w przejrzeniu aktualnych marż w poszczególnych bankach, w przeanalizowaniu kosztów występujących w kredycie.
Opłata za udzielenie kredytu, liczona od wartości kredytu (nazywana też opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego lub opłatą wstępną).
Do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej naliczane przez banki (najczęściej jest podwyższeniem marży w kredycie).
Naliczane przez banki (nie wszystkie) do czasu, aż udział wartości kredytu w stosunku do wartości nieruchomości spadnie poniżej 80% (w niektórych przypadkach może to być inna wartość, np. pożyczka hipoteczna czy też kredyt konsolidacyjny-hipoteczny – taka wartością może być 60 %).
Czasem w bankach takie ubezpieczenie jest obowiązkowe, w innych natomiast jest dobrowolne – często daje możliwość upustu w wartości marży albo prowizji. Warto ocenić koszt konkretnych ubezpieczeń, w relacji do korzyści jakie mogą nam przynieść (np.. ubezpieczenie od utraty pracy przy osobach prowadzących działalność gospodarczą jest nieopłacalne, ubezpieczenie nie obejmuje tych osób).
Dla Banku najważniejsze jest ustanowieniem cesji na bank, jest to jedno z obowiązkowych zabezpieczeń stosowane przez banki – nie występuje tylko przy kredytach na działki budowlane. Często jest możliwość zawarcia takiej polisy w banku, ale warto porównać koszt takiej polisy u kilku ubezpieczycieli (obowiązkowo trzeba taka polisę odnawiać co roku i dostarczać do banku).
Wysokość opłaty jest różna w poszczególnych od bankach, ważne też jest rodzaj wycenianej nieruchomości (czy to dom, działka czy np. lokal użytkowy). Taka opłata może wynieść do 1000 zł (najczęściej płatna dopiero przy podpisaniu umowy kredytowej). Można taki operat do kredytu hipotecznego zamówić u rzeczoznawcy majątkowego (koniecznie z odpowiednimi uprawnieniami), ale banki często i tak zlecają własna wycenę – więc przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny warto sprawdzić czy warto wydawać pieniądze na taki operat. Ekspert finansowy zajmujący się Państwa sprawą poinformuje czy w bankach w których chcą się starać o kredyt mieszkaniowy jest wymagany operat własny czy też bank robi swoją wycenę.
opłata ta występuje najczęściej w okresie trzech albo pięciu lat od uruchomienia kredytu. Czasem bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę całego kredytu przez cały okres kredytowania (ale często umożliwia bezpłatna częściowa spłatę kredytu - taka informację również przekaże ekspert kredytowy).
Przy kredycie wymagane jest założenie konta w banku (który udzielił kredyt hipoteczny), opłata może wynieść od zera do kilkudziesięciu złotych miesięcznie. Czasem bank wymaga by na to konto było przelewane wynagrodzenie lub stałą określona kwota (najczęściej znacznie wyższa niż rata kredytu).
Takie jak karta kredytowa (najczęściej daje zniżkę na marży, w większości banków nie jest obowiązkowa) lub produkty inwestycyjny (produkt dobrowolny).
Musisz wiedzieć
Kredyty mieszkaniowe
a koszty okołokredytowe.
Opłaty u notariusza
Opłata za czynność sporządzenia aktu notarialnego, za prace notariusza wykonana przy akcie . Przy zakupie od dewelopera w przypadku gdy przepisy wymagają zawarcie umowy przedwstępnej w formie aktu (tzw. Umowa deweloperska) mamy wtedy sytuacje gdy 2-razy ponosimy koszty notarialne (czasem deweloper cześć tego kosztu bierze na siebie)