W ciągu wielu lat spłaty kredytu sytuacja życiowa zwykle się zmienia, czasem diametralnie. Wydatki rosną, a zobowiązania ciążą. Wiele osób rozważa wówczas zaciągnięcie nowej pożyczki, która pokryje dług, czyli refinansowanie kredytu. Czy takie rozwiązanie się opłaca i rzeczywiście korzystnie wpływa na domowy budżet? To zależy. Od czego i czy są jakieś inne możliwości – wyjaśniamy w krótkim artykule.

Kredyt refinansowy. Co to jest refinansowanie kredytu, co to znaczy?

Refinansowanie kredytu polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania, które spłaci obecne. W praktyce jest to przeniesienie kredytu (hipotecznego, konsumpcyjnego) do innego banku. Natomiast refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku jest po prostu renegocjacją warunków umowy kredytowej, np. oprocentowania, marży, opłat za wcześniejszą spłatę, raty lub okresu finansowania.

Kredyt refinansowy spłaca wyłącznie jedno zobowiązanie, np. całość kredytu mieszkaniowego. Jeśli kredytobiorca zaciągnął wiele umów, to może je połączyć – wziąć kredyt konsolidacyjny w tym samym lub innym banku.

Czy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Refinansować można różne zobowiązania, chociaż w praktyce najczęściej ta operacja obejmuje kredyt hipoteczny. Przeniesienie do innego banku ma sens tylko wtedy, gdy ta instytucja proponuje korzystniejsze warunki kredytu niż obecna. Taka sytuacja zdarza się zwykle, gdy: 

  • spadły stopy procentowe, stawki WIBOR/WIRON;
  • mamy kredyt z oprocentowaniem stałym na 5 lat, a na rynku pojawiła się lepsza oferta dla oprocentowania 5-letniego;
  • obniżyły się marże banku;
  • poprawiła się sytuacja finansowa kredytobiorcy (jego dochody są wyższe);
  • wzrosła wartość nieruchomości lub spłacono znaczną część kredytu (wskaźnik długu do wartości jest niski, co przekłada się na mniejsze ryzyko dla banku – i pojawia się dzięki temu lepsza oferta).

Wówczas refinansowanie kredytu hipotecznego przynosi wymierne korzyści; pozwala obniżyć koszt kredytu (oprocentowanie) oraz zmniejszyć raty bądź skrócić okres kredytowania.

Zmiana kredytu hipotecznego – jak zyskać na tej operacji?

Gdy warunki sprzyjają, warto rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Przed podjęciem decyzji należy jednak przeanalizować potencjalne korzyści i ryzyka, a w szczególności zweryfikować najważniejsze parametry kredytu refinansowego i wszystkie koszty związane z procedurą. 

Na takiej liście do sprawdzenia powinny się znaleźć m.in.

  • opłaty za przedterminową spłatę kredytu w obecnym banku;
  • wysokość oprocentowania nowego kredytu w stosunku do obecnego; 
  • rzeczywista roczna stopa oprocentowania w nowym banku;
  • wysokość prowizji, ubezpieczenia i kosztów prowadzenia konta.

Warto w tym celu skorzystać z bezpłatnego wsparcia eksperta finansowego. Jeśli mieszkają Państwo w okolicach Poznania – zapraszam. Nazywam się Przemysław Małyga i pomogę Państwu korzystnie przenieść kredyt do innego banku. Przeanalizuję warunki obecnej umowy i dostępne na rynku oferty, zarekomenduję kilka najkorzystniejszych. Wspólnie skompletujemy dokumenty i wypełnimy wnioski. Współpracuję z jedną z największych firm pośrednictwa kredytowego, związaną z kilkudziesięcioma najważniejszymi instytucjami finansowymi w Polsce.

Kiedy bank nie zgodzi się na refinansowanie kredytu?

Przede wszystkim banki nie mogą refinansować kredytu ze stałej stopy na zmienną. Jeśli pierwszy kredyt został zaciągnięty z oprocentowaniem stałym, to żaden bank nie zgodzi się na kredyt refinansowy z oprocentowaniem zmiennym. Takie rekomendacje wydała Komisja Nadzoru Finansowego w 2023 roku.

Ponadto rozpatrywanie wniosku o refinansowanie bank rozpoczyna od oceny historii i oceny zdolności kredytowej wnioskującego o kredyt refinansowy. Osoby z trudnościami w spłacie zobowiązania mogą mieć problem z uzyskaniem refinansowania.

Kredytobiorcy w trudnej sytuacji finansowej mogą negocjować z bankiem, jednak w takich rozmowach niestety nie pomoże już ekspert finansowy – potrzebna jest pomoc prawnika lub radcy prawnego.

Warto wiedzieć, że każdy bank jest prawnie zobowiązany umożliwić kredytobiorcy restrukturyzację zadłużenia. Zanim rozpocznie egzekucję, musi w wezwaniu do zapłaty poinformować o możliwości złożenia wniosku np. o zmianę postanowień umowy, m.in. wydłużenie okresu finansowania. Musi także dać klientowi co najmniej 6 miesięcy na samodzielną sprzedaż nieruchomości (oczywiście pod warunkiem spłaty kredytu z uzyskanych ze sprzedaży pieniędzy). Tę powinność banków regulują art. 33 ustawy o kredycie hipotecznym oraz nowy art. 21a ustawy o kredycie konsumenckim, który wszedł w życie 19 lutego 2025 roku.

W przypadku kredytu mieszkaniowego kredytobiorca w trudnej sytuacji finansowej może się także ubiegać o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – uzyskać zwrotne wsparcie finansowe na pokrycie rat lub spłatę zadłużenia.

Podsumowując, zaciągnięcie nowego kredytu na spłatę obecnego (przeniesienie zobowiązania) może się opłacić, gdy nowy bank zaproponuje korzystniejsze warunki. Warto skorzystać z bezpłatnego wsparcia eksperta kredytowego, który zaproponuje najlepsze oferty i pomoże wykonać tę operację krok po kroku.

FAQ:

  1. Refinansowanie – co to znaczy?

      W terminologii bankowej refinansowanie oznacza zaciągnięcie nowego zobowiązania na spłatę obecnego. W praktyce polega to na przeniesieniu kredytu do innego banku. Refinansowanie pożyczki lub kredytu opłaca się tylko wtedy, gdy inna instytucja proponuje korzystniejsze warunki.

      1. Czym różni się kredyt refinansowy od konsolidacyjnego?

      Kredyt refinansowy spłaca jedno zobowiązanie. Może być korzystny, gdy np. masz kredyt hipoteczny zaciągnięty w czasie recesji gospodarczej (wiele jednak zależy od zapisów w Twojej umowie kredytowej i oferty innej instytucji). Kredyt konsolidacyjny spłaca wiele zobowiązań, pomaga zapanować nad budżetem i zwykle go też odciążyć dzięki niższym ratom.

      Materiały źródłowe:

      1. Stanowisko UKNF dot. ryzyka przedpłaty w umowach o kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową, https://www.knf.gov.pl/komunikacja/komunikaty?articleId=82903&p_id=18 (dostęp 13.03.2025).
      2. Art. 21a Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-konsumencki-17713510/art-21-a (dostęp 13.03.2025).
      3. Art. 33 Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-hipoteczny-oraz-nadzor-nad-posrednikami-kredytu-18594631/art-33 (dostęp 13.03.2025).
      4. Informator rządowy Jak skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, https://www.gov.pl/web/finanse/jak-skorzystac-z-funduszu-wsparcia-kredytobiorcow (dostęp 13.03.2025).