Aby kredyt nie zakłócał radości z np. własnego mieszkania i spokoju codziennych dni, trzeba go zaciągnąć korzystnie. Pomagają w tym specjaliści – pośrednicy, eksperci i doradcy kredytowi lub finansowi. Chociaż świadczą oni te same lub podobne usługi, to jednak charakter współpracy z każdym z nich jest nieco inny. Z czyjej pomocy skorzystać? Pośrednik kredytowy a doradca kredytowy – wyjaśniamy różnice!

Pośrednik kredytowy a doradca kredytowy

Zarówno pośrednik, jak i doradca kredytowy szacują zdolność kredytową i doradzają, jak ją zwiększyć. Obaj specjaliści prezentują i rekomendują najkorzystniejsze oferty kredytów. A następnie pomagają skompletować dokumenty oraz wypełnić i złożyć wnioski. Zakres ich usług jest zbieżny. Różnica między pośrednikiem a doradcą kredytowym tkwi wyłącznie w ich wynagrodzeniu za pracę.

Pośrednik kredytowy lub współpracujący z nim agent/ekspert kredytowy pobierają wynagrodzenie od banku, który udzieli ich klientowi kredytu. Są więc powiązani z jedną lub wieloma instytucjami. Ich klienci otrzymują bezpłatną pomoc. Natomiast za usługi doradcy kredytowego płaci jego klient – niezależnie od efektów pracy specjalisty.

Tę kwestię reguluje prawo. Zgodnie z art. 25 ustawy o kredycie hipotecznym specjalista, który pobiera wynagrodzenie od instytucji finansowej, nie może się nazywać „doradcą”. Nawet gdy współpracuje z dziesiątkami banków na takich samych warunkach.

W przypadku gdy usługi doradcze oferowane są konsumentowi przez pośrednika kredytu hipotecznego niebędącego powiązanym pośrednikiem kredytu hipotecznego lub jego agenta, którzy nie otrzymują od kredytodawcy prowizji lub innych wynagrodzeń w formie pieniężnej lub innej uzgodnionej formie korzyści finansowej, podmioty te mogą używać w nazwie oraz dla określenia działalności lub reklamy określenia „niezależny doradca”.

Ekspert/doradca finansowy a kredytowy

Kolejno szukający wsparcia w uzyskaniu kredytu hipotecznego lub gotówkowego powinien się zastanowić, czyjej pomocy potrzebuje – doradcy/eksperta kredytowego czy też finansowego.

Ekspert lub doradca finansowy to określenia szersze. Ci specjaliści mogą oferować wyłącznie pośrednictwo kredytowe, ale również inne usługi – np. pomoc w uzyskaniu dofinansowania czy zarządzaniu finansami albo doradztwo inwestycyjne. Usługi doradcy lub eksperta kredytowego są węższe. Obejmują tylko zadania związane z uzyskaniem finansowania, od symulacji oceny zdolności kredytowej po złożenie wniosku w konkretnym banku (lub kilku bankach).

Doradca kredytowy czy pośrednik/ekspert?

Obaj specjaliści świadczą taki sam zakres usług. Obaj mogą również reprezentować klientów w bankach, czyli w ich imieniu składać wnioski czy prowadzić negocjacje.

Wiele osób niesłusznie obawia się, że pośrednik kredytowy lub współpracujący z nim ekspert (agent) jest stronniczy lub ma niższe kompetencje. W rzeczywistości:

  • Zarówno doradca, jak i pośrednik kredytowy mają takie same obowiązki prawne. Są zobligowani do przedstawienia trzech ofert umów (co najmniej trzech) wraz z formularzami informacyjnymi. Muszą poinformować klienta o kluczowych parametrach każdej oferty, takich jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Są prawnie zobowiązani zarekomendować klientowi tę ofertę, która najlepiej odpowiada jego potrzebom i możliwościom. Ich pracę reguluje prawo, m.in. art. 27 ustawy o kredycie hipotecznym.
  • Pośrednik kredytowy musi uzyskać zezwolenie na prowadzenie działalności – zdać państwowy egzamin, spełnić stosowne warunki i dokonać wpisu do rejestru pośredników kredytowych Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Do tego rejestru ma obowiązek włączyć również każdego swojego agenta, eksperta. Działalność pośrednictwa kredytowego nadzoruje KNF, specjaliści ponoszę odpowiedzialność prawną za swoją pracę.
  • Powiązany pośrednik kredytowy i jego agent/ekspert współpracują zwykle z wieloma instytucjami. Doskonałym tego przykładem jest ja – ekspert finansowy Przemysław Małyga z Poznania. Współpracuję z jedną z największych firm pośrednictwa kredytowego na rynku, która jest powiązana z kilkudziesięcioma uznanymi instytucjami w Polsce. Analizuję dla moich klientów dziesiątki ofert i obiektywnie wybieram te najkorzystniejsze.

W praktyce obecnie w Polsce nie ma już zresztą niezależnych doradców kredytowych lub jest ich niewielu. Zdecydowanie najłatwiej jest więc skorzystać ze wsparcia agentów/ekspertów kredytowych, którzy działają na terenie każdej większej miejscowości i jej okolic. Jeśli mieszkają Państwo w pobliżu Poznania, zapraszam do współpracy. Pomogę Państwu uzyskać kredyt na korzystnych warunkach i rozsądnie dobrać jego parametry, aby zobowiązanie nadmiernie nie ciążyło.

Czy doradca kredytowy jest płatny? Ile bierze doradca kredytowy?

Doradca kredytowy nie może otrzymywać wynagrodzenia od banku, zatem za jego usługi musi zapłacić klient. Zwykle wynagrodzenie doradcy ma postać prowizji od kwoty uzyskanego kredytu. Doradca może również wyznaczyć opłatę za każdą konsultację lub stawkę godzinową.

Potoczne (i błędne) określenie „doradca kredytowy za darmo” kryje właśnie pośrednika lub agenta/eksperta kredytowego, których wynagrodzenie pokrywa bank. 

Podsumowując, obecnie w Polsce zdecydowana większość kredytobiorców korzysta z usług pośrednika lub agenta/eksperta kredytowego. Choć powiązani z instytucjami finansowymi, ci specjaliści są obiektywni – zobowiązuje ich do tego prawo; mają też stosowne kompetencje. I każdy może skorzystać z ich usług, są bezpłatne.

FAQ:

  1. Ekspert finansowy a doradca kredytowy: czym różnią się ich usługi?

Ekspert finansowy oferuje takie same usługi jak doradca kredytowy – pomaga uzyskać korzystny kredyt. Doradca kredytowy nie może pobierać wynagrodzenia od banku, za jego usługi płaci klient. Natomiast z usług pośrednika kredytowego lub współpracującego z nim eksperta każdy może skorzystać bezpłatnie.

  1. Darmowy doradca kredytowy: Poznań. Gdzie znaleźć rzetelnego specjalistę?

W zasadzie nie ma dziś na rynku doradców kredytowych, czyli specjalistów niepowiązanych z żadną instytucją. Każdy może jednak skorzystać z bezpłatnej pomocy pośrednika kredytowego lub agenta czy eksperta, którzy współpracują z wieloma bankami. Takim specjalistą z Poznania jest m.in. Przemysław Małyga.

  1. Czy pośrednik/ekspert kredytowy jest obiektywny?

Tak, jest on prawnie zobowiązany do przedstawienia kilku ofert i zarekomendowania obiektywnie najkorzystniejszej dla klienta. Przed rozpoczęciem świadczenia usług doradczych ekspert musi też poinformować klienta, czy jego rekomendacje będą dotyczyć wyłącznie ofert powiązanych banków, czy także innych instytucji.

Materiały źródłowe:

  1. Informator rządowy Zezwolenie na działalność w zakresie pośrednictwa kredytu hipotecznego, https://www.biznes.gov.pl/pl/portal/ou1641 (dostęp 13.03.2025).
  2. Art. 25 i 27 Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-hipoteczny-oraz-nadzor-nad-posrednikami-kredytu-18594631/roz-3 (dostęp 13.03.2025).