{"id":53,"date":"2025-08-18T10:26:26","date_gmt":"2025-08-18T08:26:26","guid":{"rendered":"https:\/\/www.malyga-poznan.pl\/blog\/?p=53"},"modified":"2025-08-18T10:26:26","modified_gmt":"2025-08-18T08:26:26","slug":"kredyt-na-budowe-domu-krok-po-kroku-od-kosztorysu-i-transz-po-rozliczenie-budowy-z-bankiem","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.malyga-poznan.pl\/blog\/kredyt-na-budowe-domu-krok-po-kroku-od-kosztorysu-i-transz-po-rozliczenie-budowy-z-bankiem\/","title":{"rendered":"Kredyt na budow\u0119 domu krok po kroku \u2013 od kosztorysu i transz po rozliczenie budowy z bankiem"},"content":{"rendered":"\n

Podczas planowania budowy domu jednorodzinnego jednym z najwa\u017cniejszych zagadnie\u0144 jest finansowanie inwestycji. Wyb\u00f3r kredytu budowlano-hipotecznego wi\u0105\u017ce si\u0119 z wieloetapowym procesem, kt\u00f3ry wymaga precyzyjnego przygotowania dokumentacji, ustalenia koszt\u00f3w oraz \u015bcis\u0142ej wsp\u00f3\u0142pracy z bankiem. Poni\u017cej znajdziesz kompleksowy opis, jak krok po kroku przej\u015b\u0107 przez procedur\u0119 \u2013 od z\u0142o\u017cenia wniosku po rozliczenie ostatniej transzy.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Kredyt na budow\u0119 domu \u2013 krok po kroku<\/h2>\n\n\n\n

Procedura finansowania budowy domu obejmuje kilka jasno zdefiniowanych etap\u00f3w. Ka\u017cdy z nich ma wp\u0142yw na dalszy przebieg ca\u0142ego procesu, w tym na uruchomienie kredytu i p\u00f3\u017aniejsze rozliczenia. <\/strong>Przedstawione poni\u017cej kroki pomog\u0105 uporz\u0105dkowa\u0107 dzia\u0142ania wymagane od momentu przygotowania dokument\u00f3w a\u017c po sp\u0142at\u0119 kapita\u0142u.<\/p>\n\n\n\n

Krok 1. Kosztorys budowlany do kredytu<\/h3>\n\n\n\n

Kosztorys budowlany to zestawienie planowanych koszt\u00f3w, jakie b\u0119d\u0105 poniesione na poszczeg\u00f3lnych etapach budowy domu. Dokument ten okre\u015bla og\u00f3lny zakres inwestycji i pomaga bankowi oceni\u0107 skal\u0119 finansowania. <\/strong>Wbrew pozorom, nie jest to rozbudowane opracowanie techniczne \u2013 wi\u0119kszo\u015b\u0107 bank\u00f3w wymaga jego uproszczonej formy, wype\u0142nianej na gotowym formularzu. Taki kosztorys inwestorski zawiera przede wszystkim szacunkowe koszty materia\u0142\u00f3w budowlanych, robocizny, us\u0142ug zewn\u0119trznych (np. transportu, sprz\u0119tu), a tak\u017ce op\u0142at zwi\u0105zanych z formalno\u015bciami czy przy\u0142\u0105czami medi\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Dokument ten nie tylko pomaga w uzyskaniu kredytu, ale tak\u017ce porz\u0105dkuje inwestycj\u0119 z perspektywy inwestora.<\/strong> Wskazuje, jakie \u015brodki b\u0119d\u0105 potrzebne na kolejnych etapach i pozwala realnie oszacowa\u0107, czy dost\u0119pny bud\u017cet (zar\u00f3wno kredyt, jak i wk\u0142ad w\u0142asny) b\u0119dzie wystarczaj\u0105cy. Na jego podstawie bank decyduje o wysoko\u015bci przyznanego finansowania oraz zasadach jego wyp\u0142aty.<\/p>\n\n\n\n

Warto pami\u0119ta\u0107, \u017ce kosztorys jest wymagany wy\u0142\u0105cznie w przypadku budowy domu systemem gospodarczym lub zlecanym etapami r\u00f3\u017cnym wykonawcom.<\/strong> Nie trzeba go sk\u0142ada\u0107, je\u015bli celem kredytu jest zakup gotowego domu, mieszkania z rynku wt\u00f3rnego albo lokalu od dewelopera \u2013 w takich przypadkach cena transakcyjna wynika bezpo\u015brednio z umowy i nie wymaga dodatkowego szacowania.<\/p>\n\n\n\n

Dobrze przygotowany kosztorys zwi\u0119ksza szanse na sprawne przej\u015bcie procesu kredytowego, a tak\u017ce zabezpiecza interesy obu stron<\/strong> \u2013 klienta i banku \u2013 na etapie realizacji inwestycji.<\/p>\n\n\n\n

Krok 2. Z\u0142o\u017cenie wniosku o kredyt<\/h3>\n\n\n\n

Po przygotowaniu kosztorysu i harmonogramu budowy nast\u0119pnym krokiem jest z\u0142o\u017cenie wniosku kredytowego w wybranym banku. Do dokumentacji nale\u017cy do\u0142\u0105czy\u0107 projekt budowlany, dane dotycz\u0105ce dzia\u0142ki budowlanej oraz wymagane przez bank za\u0142\u0105czniki.<\/strong> Na podstawie kompletu dokument\u00f3w instytucja finansowa rozpoczyna analiz\u0119 wniosku, kt\u00f3ra prowadzi do wydania decyzji kredytowej oraz \u2013 w przypadku jej akceptacji \u2013 podpisania umowy kredytowej.<\/p>\n\n\n\n

Ocena zdolno\u015bci kredytowej<\/h4>\n\n\n\n

Bank rozpoczyna procedur\u0119 od sprawdzenia zdolno\u015bci kredytowej. Analiza obejmuje \u017ar\u00f3d\u0142a dochod\u00f3w, histori\u0119 kredytow\u0105, aktualne zobowi\u0105zania oraz sta\u0142e koszty \u017cycia. <\/strong>Wa\u017cnym aspektem jest r\u00f3wnie\u017c stabilno\u015b\u0107 zatrudnienia lub regularno\u015b\u0107 wp\u0142yw\u00f3w z dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej. Ocena zdolno\u015bci kredytowej pozwala bankowi okre\u015bli\u0107 wysoko\u015b\u0107 kredytu mo\u017cliw\u0105 do przyznania oraz zaproponowa\u0107 warunki umowy, w tym oprocentowanie kredytu, mar\u017c\u0119 banku i ca\u0142kowity koszt kredytu.<\/p>\n\n\n\n

Wk\u0142ad w\u0142asny<\/h4>\n\n\n\n

Jednym z najwa\u017cniejszych warunk\u00f3w uzyskania kredytu hipotecznego na budow\u0119 domu jest wniesienie wk\u0142adu w\u0142asnego. Banki wymagaj\u0105, aby kredytobiorca pokry\u0142 cz\u0119\u015b\u0107 koszt\u00f3w inwestycji z w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w<\/strong> \u2013 jest to forma ograniczenia ryzyka i jednocze\u015bnie potwierdzenie zaanga\u017cowania finansowego ze strony klienta.<\/p>\n\n\n\n

Wysoko\u015b\u0107 wymaganego wk\u0142adu mo\u017ce si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0107 w zale\u017cno\u015bci od polityki konkretnego banku.<\/strong> Cz\u0119\u015b\u0107 instytucji akceptuje kredytowanie z 10-procentowym wk\u0142adem w\u0142asnym, r\u00f3wnie\u017c w przypadku budowy domu, cho\u0107 spotykane s\u0105 tak\u017ce oferty wymagaj\u0105ce 20%. Wyb\u00f3r banku i warunk\u00f3w kredytowania ma zatem du\u017ce znaczenie \u2013 niekt\u00f3re oferty s\u0105 dost\u0119pne wy\u0142\u0105cznie przy wy\u017cszym wk\u0142adzie, inne z kolei umo\u017cliwiaj\u0105 finansowanie inwestycji przy ni\u017cszym poziomie zaanga\u017cowania \u015brodk\u00f3w w\u0142asnych, czasem pod warunkiem spe\u0142nienia dodatkowych kryteri\u00f3w (np. dobrej zdolno\u015bci kredytowej).<\/p>\n\n\n\n

Dla os\u00f3b, kt\u00f3re nie dysponuj\u0105 \u015brodkami na pokrycie wymaganego wk\u0142adu, pomocnym rozwi\u0105zaniem mo\u017ce by\u0107 Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM).<\/strong> Program ten, realizowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego, umo\u017cliwia zaci\u0105gni\u0119cie kredytu hipotecznego nawet bez wk\u0142adu w\u0142asnego. W jego ramach brakuj\u0105ca cz\u0119\u015b\u0107 jest obj\u0119ta gwarancj\u0105 pa\u0144stwow\u0105, dzi\u0119ki czemu bank mo\u017ce przyzna\u0107 finansowanie obejmuj\u0105ce 100% warto\u015bci inwestycji.<\/p>\n\n\n\n

Podpisanie umowy<\/h4>\n\n\n\n

Po pozytywnej decyzji kredytowej nast\u0119puje podpisanie umowy kredytowej. Dokument ten precyzuje ca\u0142kowit\u0105 kwot\u0119 kredytu, okres sp\u0142aty, oprocentowanie kredytu oraz warunki wyp\u0142aty \u015brodk\u00f3w. <\/strong>W niekt\u00f3rych sytuacjach oferta obejmuje r\u00f3wnie\u017c dodatkowe produkty banku, kt\u00f3re wp\u0142ywaj\u0105 na ca\u0142kowity koszt kredytu lub umo\u017cliwiaj\u0105 obni\u017cenie mar\u017cy.<\/p>\n\n\n\n

Krok 3. Wyp\u0142ata transz kredytu<\/h3>\n\n\n\n

Po podpisaniu umowy kredytowej \u015brodki nie trafiaj\u0105 od razu w ca\u0142o\u015bci na konto kredytobiorcy. Zgodnie z harmonogramem budowy, kredyt wyp\u0142acany jest etapami \u2013 w transzach \u2013 kt\u00f3rych wysoko\u015b\u0107 i liczba wynikaj\u0105 z kosztorysu oraz planu inwestycji.<\/p>\n\n\n\n

Dokumentowanie post\u0119pu prac<\/h4>\n\n\n\n

Aby bank wyp\u0142aci\u0142 kolejn\u0105 transz\u0119 kredytu, konieczne jest wykazanie, \u017ce zako\u0144czono prace przewidziane w poprzednim etapie inwestycji. W zdecydowanej wi\u0119kszo\u015bci przypadk\u00f3w bank zleca wizyt\u0119 inspektora lub rzeczoznawcy, kt\u00f3ry ocenia aktualny stan budowy<\/strong> i por\u00f3wnuje go z harmonogramem oraz kosztorysem do\u0142\u0105czonym do wniosku kredytowego. Tylko sporadycznie wymagane s\u0105 faktury \u2013 najcz\u0119\u015bciej w wyj\u0105tkowych sytuacjach lub przy nietypowych rozwi\u0105zaniach budowlanych.<\/p>\n\n\n\n

Dodatkowo kredytobiorca mo\u017ce zosta\u0107 poproszony o przes\u0142anie zdj\u0119\u0107 dokumentuj\u0105cych post\u0119p prac oraz przedstawienie aktualnego dziennika budowy z odpowiednimi wpisami.<\/strong> Te elementy s\u0105 traktowane jako potwierdzenie, \u017ce \u015brodki zosta\u0142y wykorzystane zgodnie z przeznaczeniem i \u017ce inwestycja przebiega zgodnie z planem.<\/p>\n\n\n\n

Warunki wyp\u0142aty kolejnych transz<\/h4>\n\n\n\n

Przekazanie nast\u0119pnej transzy kredytu zale\u017cy od pozytywnej oceny post\u0119pu prac zgodnie z harmonogramem. Bank sprawdza, czy dany etap zosta\u0142 zrealizowany w odpowiednim zakresie i czasie. Najwa\u017cniejsze jest, aby stan zaawansowania budowy odpowiada\u0142 temu, co zadeklarowano w kosztorysie.<\/strong> Je\u015bli wyst\u0105pi\u0142y dodatkowe koszty, kt\u00f3re kredytobiorca pokry\u0142 z w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w, nie ma to wp\u0142ywu na decyzj\u0119 o uruchomieniu kolejnej transzy.<\/p>\n\n\n\n

W przypadku op\u00f3\u017anie\u0144, istotnych rozbie\u017cno\u015bci lub braku potwierdzenia wykonanych prac, bank mo\u017ce wstrzyma\u0107 wyp\u0142at\u0119 \u015brodk\u00f3w<\/strong> do czasu wyja\u015bnienia sytuacji lub uzupe\u0142nienia wymaganych dokument\u00f3w. Mechanizm transz pozwala bankowi kontrolowa\u0107 przebieg inwestycji i minimalizowa\u0107 ryzyko niew\u0142a\u015bciwego wykorzystania \u015brodk\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Krok 4. Zako\u0144czenie budowy i rozliczenie kredytu<\/h3>\n\n\n\n

Po zako\u0144czeniu wszystkich etap\u00f3w budowy nast\u0119puje faza formalnego zamkni\u0119cia inwestycji. Wi\u0105\u017ce si\u0119 to z obowi\u0105zkiem poinformowania zar\u00f3wno odpowiednich instytucji administracyjnych, jak i banku finansuj\u0105cego przedsi\u0119wzi\u0119cie.<\/p>\n\n\n\n

Zg\u0142oszenie zako\u0144czenia budowy<\/h4>\n\n\n\n

Zako\u0144czenie budowy wymaga formalnego potwierdzenia gotowo\u015bci budynku do u\u017cytkowania. W zale\u017cno\u015bci od charakterystyki inwestycji mo\u017ce to by\u0107 decyzja o pozwoleniu na u\u017cytkowanie lub zg\u0142oszenie zako\u0144czenia budowy do w\u0142a\u015bciwego urz\u0119du.<\/strong> Dokumentacja ta musi zosta\u0107 przekazana r\u00f3wnie\u017c do banku, kt\u00f3ry wymaga potwierdzenia, \u017ce prace zosta\u0142y zako\u0144czone zgodnie z projektem budowlanym oraz zatwierdzonym harmonogramem. Dopiero po otrzymaniu tych informacji mo\u017cliwe jest przej\u015bcie do ko\u0144cowego rozliczenia ca\u0142kowitej kwoty kredytu.<\/p>\n\n\n\n

Rozliczenie ko\u0144cowe z bankiem<\/h4>\n\n\n\n

Na ko\u0144cowym etapie bank ocenia, czy inwestycja zosta\u0142a zrealizowana zgodnie z za\u0142o\u017ceniami przedstawionymi w kosztorysie budowlanym. Weryfikowany jest przede wszystkim faktyczny stan budowy \u2013 najwa\u017cniejsze jest, aby odpowiada\u0142 on zakresowi prac przewidzianemu w dokumentacji z\u0142o\u017conej przy wniosku kredytowym. <\/strong>Nie ma obowi\u0105zku idealnego odwzorowania ka\u017cdego kosztu czy elementu \u2013 istotne jest, by standard i zaawansowanie prac nie by\u0142y ni\u017csze ni\u017c te wynikaj\u0105ce z zaakceptowanego kosztorysu. Po pozytywnej ocenie ko\u0144cowego stanu inwestycji bank uznaje wyp\u0142at\u0119 kredytu za zako\u0144czon\u0105, a kredytobiorca przechodzi do etapu regularnej sp\u0142aty zobowi\u0105zania zgodnie z ustalonym harmonogramem.<\/p>\n\n\n\n

Obowi\u0105zki po zako\u0144czeniu budowy<\/h4>\n\n\n\n

Wraz z zako\u0144czeniem inwestycji wchodz\u0105 w \u017cycie obowi\u0105zki okre\u015blone w umowie kredytowej, kt\u00f3re mog\u0105 obejmowa\u0107 m.in. konieczno\u015b\u0107 posiadania wa\u017cnego ubezpieczenia nieruchomo\u015bci<\/strong>. Polisa ta stanowi dodatkowe zabezpieczenie dla banku i cz\u0119sto jest jednym z warunk\u00f3w udzielenia kredytu hipotecznego. W przypadku braku jej kontynuacji bank mo\u017ce zastosowa\u0107 dodatkowe \u015brodki, np. zwi\u0119kszy\u0107 rat\u0119 kredytu o koszt ubezpieczenia narzuconego jednostronnie.<\/p>\n\n\n\n

Jak rozliczy\u0107 transze kredytu?<\/h2>\n\n\n\n

Rozliczenie ka\u017cdej transzy odbywa si\u0119 na podstawie dokument\u00f3w potwierdzaj\u0105cych wydanie \u015brodk\u00f3w na konkretny cel zwi\u0105zany z budow\u0105. Bank mo\u017ce wymaga\u0107 zdj\u0119\u0107, wpis\u00f3w w dzienniku budowy lub inspekcji swojego rzeczoznawcy.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Cz\u0119sto rozliczenie jest warunkiem wyp\u0142aty kolejnej cz\u0119\u015bci \u015brodk\u00f3w, dlatego tak wa\u017cne jest, aby dokumentacja by\u0142a kompletna i zgodna z etapem prac przedstawionym w harmonogramie. Ka\u017cde rozliczenie powinno jasno przedstawia\u0107 wykorzystanie \u015brodk\u00f3w z poprzedniej transzy oraz wskazywa\u0107, \u017ce zakres prac pokrywa si\u0119 z zapisami w umowie kredytowej.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

W przypadku kredytu budowlano-hipotecznego takie procedury s\u0105 nieodzowne. Pozwalaj\u0105 bankowi kontrolowa\u0107 przebieg inwestycji, a kredytobiorcy \u2013 uzyska\u0107 \u015brodki na kontynuowanie budowy.<\/strong> To tak\u017ce etap, w kt\u00f3rym monitorowana jest wysoko\u015b\u0107 kredytu, aby nie przekroczy\u0107 limitu ustalonego przy podpisaniu umowy.<\/p>\n\n\n\n

Dlaczego bank wymaga wyceny nieruchomo\u015bci?<\/h2>\n\n\n\n

Przed udzieleniem kredytu bank zleca wycen\u0119 nieruchomo\u015bci, aby okre\u015bli\u0107 jej warto\u015b\u0107 rynkow\u0105 po zako\u0144czeniu budowy. Taka wycena stanowi podstaw\u0119 do oszacowania ryzyka kredytowego i ustalenia wysoko\u015bci zabezpieczenia.<\/strong> Operat szacunkowy mo\u017ce wykona\u0107 rzeczoznawca maj\u0105tkowy \u2013 w wielu bankach klient ma mo\u017cliwo\u015b\u0107 wyboru specjalisty z listy akceptowanej przez dan\u0105 instytucj\u0119, cho\u0107 niekt\u00f3re banki wsp\u00f3\u0142pracuj\u0105 wy\u0142\u0105cznie z w\u0142asnymi rzeczoznawcami. Koszt operatu ponosi zwykle wnioskodawca, a jego wynik mo\u017ce mie\u0107 wp\u0142yw na decyzj\u0119 o udzieleniu kredytu oraz na wysoko\u015b\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/p>\n\n\n\n

Na co zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 przy wyborze oferty kredytowej?<\/h2>\n\n\n\n

Wybieraj\u0105c kredyt na budow\u0119 domu, warto dok\u0142adnie por\u00f3wna\u0107 warunki oferowane przez r\u00f3\u017cne banki. Opr\u00f3cz oczywistych parametr\u00f3w, takich jak maksymalna kwota kredytu czy wysoko\u015b\u0107 raty kredytu, nale\u017cy zweryfikowa\u0107 zapisy dotycz\u0105ce okresowo sta\u0142ej stopy procentowej, zasad wcze\u015bniejszej sp\u0142aty oraz koszt\u00f3w dodatkowych produkt\u00f3w banku, kt\u00f3re mog\u0105 by\u0107 wymagane jako warunek obni\u017cenia mar\u017cy. <\/strong>Zrozumienie wszystkich sk\u0142adowych ca\u0142kowitego kosztu kredytu bywa trudne, dlatego nale\u017cy uwa\u017cnie czyta\u0107 umow\u0119 kredytow\u0105, sprawdzaj\u0105c, jakie op\u0142aty bank dolicza poza oprocentowaniem.<\/p>\n\n\n\n

Kredyt na budow\u0119 domu z pomoc\u0105 eksperta<\/h2>\n\n\n\n

Procedura uzyskania finansowania budowy bywa czasoch\u0142onna i wymaga znajomo\u015bci wielu aspekt\u00f3w formalnych oraz technicznych. W\u0142a\u015bnie dlatego coraz wi\u0119cej os\u00f3b decyduje si\u0119 na wsp\u00f3\u0142prac\u0119 z ekspertem kredytowym, kt\u00f3ry pomaga przeanalizowa\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, por\u00f3wna\u0107 oferty r\u00f3\u017cnych bank\u00f3w i wybra\u0107 najkorzystniejsze warunki umowy.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ekspert mo\u017ce tak\u017ce wyja\u015bni\u0107, jak interpretowa\u0107 rzeczywist\u0105 roczn\u0105 stop\u0119 oprocentowania i ca\u0142kowity koszt kredytu, a tak\u017ce na co wp\u0142ywa wysoko\u015b\u0107 kredytu i spos\u00f3b wyp\u0142aty transz. Wspiera tak\u017ce przy kompletowaniu dokument\u00f3w, przygotowaniu wniosku i negocjacjach warunk\u00f3w takich jak mar\u017ca banku, oprocentowanie sta\u0142e czy wym\u00f3g zakupu dodatkowych produkt\u00f3w banku.<\/strong> To rozwi\u0105zanie szczeg\u00f3lnie przydatne w przypadku kredyt\u00f3w budowlano-hipotecznych, gdzie wymagania formalne s\u0105 bardziej z\u0142o\u017cone ni\u017c przy standardowej po\u017cyczce hipotecznej.<\/p>\n\n\n\n

FAQ:<\/h2>\n\n\n\n

1. Czy mog\u0119 rozpocz\u0105\u0107 budow\u0119 przed uzyskaniem decyzji z banku?<\/strong><\/p>\n\n\n

    <\/ol>\n\n\n

    Teoretycznie tak, jednak przed podj\u0119ciem takiej decyzji warto skonsultowa\u0107 si\u0119 z ekspertem kredytowym. Bank mo\u017ce odm\u00f3wi\u0107 finansowania etap\u00f3w ju\u017c wykonanych lub za\u017c\u0105da\u0107 dodatkowej dokumentacji. W praktyce budow\u0119 domu kredyt powinien finansowa\u0107 od pierwszych etap\u00f3w, zgodnie z zatwierdzonym harmonogramem i kosztorysem.<\/p>\n\n\n\n

    2. Jakie dokumenty s\u0105 potrzebne do analizy mojej sytuacji finansowej?<\/strong><\/p>\n\n\n

      <\/ol>\n\n\n

      W celu dok\u0142adnej analizy Twojej zdolno\u015bci kredytowej bank wymaga dostarczenia szeregu dokument\u00f3w \u2013 za\u015bwiadczenia o dochodach, um\u00f3w zatrudnienia, PIT-\u00f3w, historii kredytowej oraz danych o zobowi\u0105zaniach sta\u0142ych. Na posiadanie zdolno\u015bci kredytowej wp\u0142ywaj\u0105 tak\u017ce koszty utrzymania, liczba os\u00f3b w gospodarstwie domowym oraz stabilno\u015b\u0107 \u017ar\u00f3d\u0142a dochodu.<\/p>\n\n\n\n

      3. Czy wk\u0142ad w\u0142asny mo\u017cna sfinansowa\u0107 z po\u017cyczki?<\/strong><\/p>\n\n\n

        <\/ol>\n\n\n

        Nie, \u015brodki na wk\u0142ad w\u0142asny musz\u0105 pochodzi\u0107 z zasob\u00f3w w\u0142asnych kredytobiorcy i nie mog\u0105 pochodzi\u0107 z dodatkowego finansowania. Pr\u00f3ba zaci\u0105gni\u0119cia kredytu na wk\u0142ad w\u0142asny jest przez bank traktowana jako zwi\u0119kszenie ryzyka kredytowego. Taka praktyka obni\u017ca wiarygodno\u015b\u0107 finansow\u0105 klienta i mo\u017ce skutkowa\u0107 odmow\u0105 finansowania.<\/p>\n\n\n\n

        <\/p>\n\n\n\n